Comprendre votre contrat
De nombreux épargnants découvrent, parfois après plusieurs années, qu’ils ne comprennent pas réellement le fonctionnement de leur contrat d’assurance vie. Ce guide rassemble les notions essentielles : unités de compte, fonds internes, effet cliquet et frais.
Les unités de compte (UC)
Contrairement à un placement « garanti », certains contrats sont investis en unités de compte : votre argent est placé sur des supports financiers (actions, obligations, fonds…).
La valeur de votre contrat peut donc augmenter, mais aussi baisser fortement. Heureusement dans notre cas, entre 2000 et 2004, tous les indices boursiers ont enregistré des performances positives.
Les fonds internes
Certains contrats utilisent des supports appelés fonds internes. Ce sont des fonds propres à l’assureur, souvent peu transparents pour le souscripteur.
Cette opacité est l’une des principales sources d’incompréhension chez les adhérents que nous accompagnons.
Un acteur central : Flornoy Ferri
Quel que soit le contrat et l’assureur, on retrouve dans les supports des produits financiers gérés par Flornoy Ferri, société du groupe Premium.
Cette présence récurrente est l’un des points communs de la majorité des contrats que nous accompagnons. C’est un élément important à identifier dans votre propre contrat.
L’effet cliquet : ce que vous devez savoir
Dans une assurance vie classique, il existe souvent un mécanisme appelé effet cliquet : les gains réalisés sont définitivement acquis. Même si les marchés baissent ensuite, vous ne perdez pas ces gains. C’est un système de sécurisation progressive de l’épargne.
À RETENIR
L’effet cliquet permet de sécuriser vos gains au fil du temps. Sans effet cliquet, la valeur de votre contrat peut fluctuer fortement à la baisse. Tous les contrats ne se valent pas : lisez attentivement les conditions.
En cas de doute
Beaucoup de contrats présentés comme « sécurisés » n’offrent pas ou peu d’effet cliquet. Comprendre votre contrat est essentiel pour éviter les mauvaises surprises. Vous n’êtes pas seul(e). L’ADVAV est là pour vous aider.
Mais attention : ce mécanisme n’est pas systématique
Dans certains contrats, l’effet cliquet peut être absent, ne s’appliquer qu’à certaines périodes ou sous conditions particulières, ou ne concerner qu’une partie du contrat.
Résultat : vous pouvez subir des pertes sans bénéficier de cette protection.
Pourquoi votre contrat peut baisser ?
Plusieurs facteurs peuvent expliquer une baisse :
Ce qu’il faut retenir
Quatre points essentiels à garder en tête sur votre contrat :
Vous avez un doute sur votre contrat ?
Si vous ne comprenez pas le fonctionnement de votre contrat, l’évolution de sa valeur, ou les informations que vous recevez :
Vous n’êtes pas seul(e). Chaque semaine, de nouvelles personnes nous contactent.
